В процессе рассмотрения кредитного договора, прежде всего, проверяется сумма кредита. Банк должен указать в данном соглашении максимальную сумму займа, которую он может предоставить конкретному клиенту. При этом кредитный лимит может быть изменен только до подписания договора.
Схема выдачи займа зависит от его типа. Так, при оформлении потребительского займа можно уменьшить ссуду путем увеличения размера первого взноса. А вот при выдаче кредита наличными, клиент может потребовать уменьшения его размера до суммы, которая ему потребовалась. Этот нюанс очень важен, так как от суммы займа зависит размер не только начисляемых процентов, но также пени и комиссии.
Годовая ставка
Годовая ставка по кредиту ежемесячно уменьшается. Это обусловлено тем, что проценты по кредиту начисляются на остаток суммы, которая с каждым месяцем становится меньше (при условии погашения задолженности). Процентная ставка по кредитам напрямую зависит от ставки рефинансирования Центробанка РФ. На данный момент она составляет 11%. Поэтому, если в кредитном договоре предусмотрена процентная ставка ниже 11%, заемщик получается выгоду. Это означает, что ему придется дополнительно заплатить налог.
Комиссия банка
Банковская комиссия – это фиксированная сумма, которую заемщик должен уплатить лишь однажды. Иногда банковские учреждения добавляют эти начисления к размеру кредита. В таком случае заемщик не платит комиссию, но при этом размера кредита увеличивается. Такой вариант выгоден исключительно банку. Поэтому прежде чем подписать кредитное соглашение, заемщику необходимо выяснить этот нюанс.
В кредитном договоре может быть предусмотрена еще одна комиссия – за рассчетно-кассовое обслуживание. Ее обычно взимают ежемесячно. Она может зависеть как от начальной суммы кредита, так и от его остатка. Данная комиссия взимается за банковские услуги. Желательно, чтобы она была привязана к остатку по задолженности, а не к полной сумме займа.
Еще одним подводным камнем является добровольно-принудительная комиссия – за страхование жизни. Потенциальным заемщикам стоит знать, что они имеют полное право отказаться от уплаты этой комиссии. Ни один закон РФ не обязывает заемщиков платить комиссионные за страхование жизни.
Обязательные платежи
В соответствии с подписанным кредитным соглашением, заемщик должен каждый месяц погашать свою задолженность равными обязательными платежами. Если платеж не будет выполнен в указанный срок, банк вправе начислить на него пеню.
Срок полного погашения
В любом кредитном договоре должна быть указана дата окончательного погашения долга. Заемщику следует помнить о том, что платежи могут задерживаться по причинам, не зависящем от банка. Поэтому деньги рекомендуется вносить за несколько дней до окончания срока действия договора.
